借金277万円からの資産300万円形成術

個人事業主、元妻子借金持ち男。借金は0になりました。過去を振り返り雑感を書いてます。

債務整理もぶれまくっていました

当記事は過去(2年前)借金があった時の自分のブログ記事にツッコミを入れるだけのものです。青字がツッコミになっています。↓元ネタ

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債務整理は最強の武器ですが。。。

 最強の防具にもなりますね。

 

よく聞く債務整理ですが、いくつか種類があります。

・過払い金請求

・任意整理

・民事再生

・自己破産

 4つまとめて債務整理と言います。

 

どれも自分の力で行うのは難しく、

間に弁護士さんを通す形が多いと思います。

 過払い請求も任意整理も自分でやろうと思えばできるんですけどね。

ただ、債権者になめられるとか調停の手続きとかデメリットの方が大きいんですよね。

 

僕に当てはまるものと言えば、

任意整理か民事再生か自己破産になります。

 任意整理はほんのすぐそこまで考えていましたね。

 

自己破産は少し現実的ではないので省きます。

 当時の自分にとってですね。

 

 

任意整理とは

任意整理とは借金の減額や金利の引き直しなどを交渉することにより、

毎月の返済金額を減額して生活に支障のない範囲での返済を行えるようにする

債務整理の手続のひとつです。

 借金の元本は減らせませんが利息を0にすることができます。

なので毎月の返済額は半額かそれ以下に設定することができます。

 

他の手続きとは違い、貸金業者と交渉を行います。

元金の返済義務はありますが、利息がなくなるだけでもかなり楽になります。

 約6年くらいの返済計画を立てることが多いですね。

 

ただ、その借金を完済後から5年は大きなローンを組めなかったり、

クレジットカードが作れなかったりします。

相談した弁護士さん曰く、

任意整理しても途中で車のローンが通った人は結構いるみたいです。

全ては信用情報を債権者が見て判断するのでこの辺は個人差があると思います。

 

民事再生とは

民事再生とは個人再生とも言われ、

現在の借金が返済困難であることを裁判所に認めてもらい、

減額された借金を3年~5年かけて分割で返済していく手続です。

民事再生は借金の元本を減らすことができます。

 

借金の額が5,000万円以下の方は、

返済額が5分の1~10分の1(借金の額等により異なります)まで

減額される可能性があります。

ただし住宅ローンは除きます。

個人民事再生の特徴としては、

住宅などの財産を維持したまま借金の整理をすることができ、

特定の職業に就けないといった資格制限などを受けることもないことが挙げられます。

 文字通り再生を意識した手続きになります。

 

ただ、将来(3~5年)継続的な収入が見込まれる方に限られ、

書類手続きも債務整理の中で最も複雑で無職の方は厳しいのが現状です。

 とある情報によると自営業も若干厳しいとのことです。

 

また、信用情報機関に登録され、

5年から10年大きなローンやクレジットカードも契約できなくなります。

 ここは任意整理と似ていますね。 

 

僕が債務整理しない理由

こうやってみると借金の総額は減らすことができるし、

どちらも完済後5年以上経てばローンを組むことができるので、

利用できる場合は利用した方が良いと思います。

 本気で完済したい方にお勧めです。

 

僕が債務整理しない理由は、今から5年以内に家を買おうと思っているからです。

任意整理でも完全返済するにも時間が掛かるし、

それから5年間ローンを組めないとなると結局10年くらいかかることになります。

 10年は言いすぎでしたね。

まぁ今は離婚して家も買いませんが。

というか元々家の購入は反対していました。

 

20代の時だったり、独身であれば間違いなく選んでいる道ですが、

今は状況が違います。

 合う合わないがありますからね。

 

借金総額270万から5年以内に家を買うというと無謀かと思われますが、

この道しかないと思い込んで返済を続けています。

 現実離れしすぎてましたね。

 

住宅ローンに通るには借金の額もそうですが、

年収も大きく関わります。

 今は若干ですが緩めみたいです。

 

消費者金融で借りていると印象は悪く、

住宅ローンに通らない可能性は高いです。

 全部信用情報にバッチリ載っていますからね。

 

一般的には借金総額が年収の3分の1以下でないと厳しいみたいです。

 借金の種類にもよりますけどね。

 

住宅ローンの毎月の返済額を含めた金額が年収の3分の1なので、

幾らの住宅ローンを組むかにもよりますが、

今の僕にとってはかなり厳しいラインです。

 借金270万の人にだれがお金をかすでしょうか。

そうです。誰も貸しません。僕でも嫌です。笑

 

計算は色々ややこしいので、

www.flat35.com

こちらを参照にして計算しています。

 計算するのは好きなんですよね。

 

他社からの借り入れ額も含めてどれくらいの住宅ローンが出るか計算できます。

 見積もりみたいなものなのであまりあてにならないかもしれません。

 

ちなみに僕は今の所170万しか出ませんでした笑

ちなみにのちなみに借金270万円あっても年収810万なら住宅ローン通ります。

 それも銀行によりますね。

堅い大手企業ならすんなり通るかも。

 

最後に

やることはもうすでに決まっています。

・年収を増やすこと

・借金を減らすこと

この2点だけですね。

 任意整理してもよかったんですけどね。

 

いつになるか分かりませんが住宅ローンを申し込む際はまたブログを書きます。

5年以内に達成できればいいのですが。。。

 結局家は買いませんでした。そして離婚しました。

 

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